|
|
◄ Alle rubrieken
◄ Terug naar 'Bankshoppen algemeen'
|
accordeonformule
door JPV op dinsdag 3 mei 2011 - 8:59
|
|
Ik kreeg van iemand een vraag over de accordeonformule en zit zelf met de handen in het haar.
Hij kreeg volgende 2 voorstellen:
- Vaste lening over 30 jaar aan 4,45%
- Accordeonformule op 25 jaar, rentevoet 3.75% met maximale stijging van 3% en maximaal 5 jaar langer.
De accordeonformule biedt een vaste maandelijkse aflossing van bvb 561.60 euro. Als de intrestvoet omhoog gaat, verlengt gewoon de duurtijd van de lening (max 5 jaar), maar blijft de aflossing dezelfde.
M'n vraag is nu: wat als je zo'n lening vroegtijdig wil aflossen? Betaal je dan gewoon het resterende kapitaal (met eventueel de boeteclausules wegens voortijdig aflossen)?
Dan zit ik met de rare situatie indien je bvb na 29 jaar (bij verlenging met 5 jaar) je lening wil aflossen: betaal je dan het resterende kapitaal (in deze situatie soms nog meer dan de helft van het volledige bedrag) of moet je sowieso dan alle resterende maanden nog betalen (wat goedkoper uitvalt dan het resterende kapitaal)?
|
| 3362 keer bekeken - 6 antwoord(en) |
|
|
|
|
Kwakkel
[ bankshopper ]
|
 |
maandag 9 mei 2011
10:35
|
|
In dat geval moet je je rentevoet beperken.
Als je 6,75% gebruikt, en je hebtr op het einde nog een kapitaal over, betekent dit dat de rentevoet eigenlijk nooit zo hoog kan liggen. Je zult de werkelijke maximale rentevoet dus moeten berekenen op het feit dat je na 30 jaar alles afbetaalt hebt.
Let wel op: bij BNP Paribas Fortis is deze grens van 5 jaar een echte grens. Bij Dexia zouden ze, als de rentevoet zoveel stijgt dat 5 jaar verlengen niet voldoende is, ook de maandelijkse aflossing verhogen. (Dit heb ik van horen zeggen! Ben niet zelf bij Dexia langsgeweest!)
|
|
|
JPV
[ ankshopper8 ]
|
|
donderdag 5 mei 2011
9:39
|
|
Zelf gemaakt, maar volgens mij klopt dit toch wel hoor (al tientallen simulaties gedaan)... Als de rentevoet naar 6.75% stijgt, zit je op jaarbasis toch idd met zo'n grote afbetaling aan rente en een héél minieme kapitaalsafbouw?
|
|
|
Kwakkel
[ bankshopper ]
|
|
woensdag 4 mei 2011
10:03
|
|
Er loopt duidelijk iets mis in die tabel vanaf jaar 6. Is dit iets wat je zelf hebt gemaakt? Of komt deze van de bank?
Uiteraard is het onmogelijk dat je na 30 jaar nog een openstaand kapitaal van 66k hebt: op het einde van de looptijd van de lening, is het saldo 0 (of in deze tabel waarschijnlijk gelijk aan de laatste aflossing).
Als je deze tabel zelf hebt gemaakt, zou ik nog even kijken of alle formules kloppen. Komt ze van de bank, dan vraag je hen beter om een nieuwe tabel.
Succes!
|
|
|
JPV
[ ankshopper8 ]
|
|
woensdag 4 mei 2011
8:35
|
|
15 €89.203,18 €89.203,18 €5.870,83 €868,37
16 €88.281,21 €88.281,21 €5.812,20 €927,01
17 €87.296,98 €87.296,98 €5.749,60 €989,60
18 €86.246,29 €86.246,29 €5.682,78 €1.056,42
19 €85.124,66 €85.124,66 €5.611,45 €1.127,76
20 €83.927,29 €83.927,29 €5.535,30 €1.203,91
21 €82.649,07 €82.649,07 €5.454,00 €1.285,20
22 €81.284,53 €81.284,53 €5.367,22 €1.371,98
23 €79.827,86 €79.827,86 €5.274,58 €1.464,62
24 €78.272,83 €78.272,83 €5.175,68 €1.563,52
25 €76.612,80 €76.612,80 €5.070,11 €1.669,10
26 €74.840,68 €74.840,68 €4.957,41 €1.781,80
27 €72.948,89 €72.948,89 €4.837,09 €1.902,11
28 €70.929,37 €70.929,37 €4.708,65 €2.030,55
29 €68.773,48 €68.773,48 €4.571,54 €2.167,66
30 €66.472,01 €66.472,01 €4.425,17 €2.314,03
|
|
|
JPV
[ ankshopper8 ]
|
|
woensdag 4 mei 2011
8:35
|
|
In volgende berichten (moet bericht splitsen) kan je de tabel vinden met het resterende kapitaal, de afgeloste intresten en het afgeloste kapitaal. In dit voorbeeld ga ik na jaar 6 plots met 3% in de hoogte en zijn de kapitaalsaflossingen in de eerste jaren quasi nihil.
1 €110.000,00 €110.000,00 €4.006,57 €2.732,64
2 €107.267,36 €107.267,36 €3.998,18 €2.741,03
3 €104.432,33 €104.432,33 €3.895,47 €2.843,73
4 €101.491,08 €101.491,08 €3.788,92 €2.950,28
5 €98.439,63 €98.439,63 €3.678,38 €3.060,82
6 €95.273,84 €95.273,84 €3.791,40 €2.947,80
7 €94.761,78 €94.761,78 €6.224,35 €514,85
8 €94.215,14 €94.215,14 €6.189,59 €549,62
9 €93.631,60 €93.631,60 €6.152,47 €586,73
10 €93.008,65 €93.008,65 €6.112,85 €626,35
11 €92.343,63 €92.343,63 €6.070,56 €668,64
12 €91.633,72 €91.633,72 €6.025,41 €713,79
13 €90.875,86 €90.875,86 €5.977,21 €761,99
14 €90.066,84 €90.066,84 €5.925,76 €813,44
|
|
|
tom
[ bankshopper ]
|
 |
dinsdag 3 mei 2011
10:12
|
|
Ik begrijp niet dat in het laatste jaar er nog meer dan de helft van het kapitaal kan open staan. Lijkt mij niet te kloppen.
Als je 1 jaar hebt afbetaald wordt de herberekening gemaakt op het openstaande kapitaal met de nieuwe rentevoet (en wordt dit omgezet naar een gelijkaardige verlenging van de looptijd).
Doordat je looptijd langer wordt zal je het komende jaar minder snel kapitaal aflossen. Hetgeen afgelost werd in het vorige jaar blijft uiteraard behouden.
Ik vermoed dat het gaat over een lening van ongeveer 110.000 euro.
Als je de (accordeon)lening met een aflossing van circa 561 euro/maand op dertig jaar bekijkt komt dit ongeveer overeen met een rentevoet van 4,65%.
Volgens mij wordt gewoon jaarlijks de lening herbekeken en wordt op het openstaande kapitaal een nieuwe aflossingstabel gemaakt met de nieuwe looptijd. Hoe langer de looptijd hoe minder snel je kapitaal aflost.
|
|
|
|
|
|
|